30%的高利貸要上市?是誰在編織謊言?

2017-06-21 08:29:07
銀橋網資訊:脫胎于互聯網金融的車貸平臺,終于迎來易鑫金融即將IPO的新聞,然而喧囂在公眾媒體當中卻還有另外一種聲音,那就是30%利率的高利貸模式還能玩多久,那么互聯網車貸謊言有哪些?30%利率的高利貸如何來的?互聯網車貸如何理性發展?貓哥為你展開深度解讀:
30%的高利貸要上市?是誰在編織謊言?

互聯網車貸謊言有哪些?

玩過車貸的朋友都知道,互聯網車貸給到車主最大吸引力,有兩大秘密武器,首先是審批速度快,業內傳說中的“秒批”, 但相配套的是“一裝二押三回扣”,一裝指的GPS定位安裝,二押指的車輛登記證及車牌抵押;三回扣指的是車貸最高額度不會超過車輛價值的70%;邪惡的來說,車貸平臺不怕你不還錢,倒是期待你逾期和還不起,因為他們就可以收高額的逾期費,甚至沒收你的車輛,做車貸清償變賣處理,車貸壞賬清償本身就是車貸業務很大一部分利潤來源,這也是它們敢秒批的原因所在;

其次是隱藏的高利率,一方面它們會和你玩利率偷換概念,拿著日利率來比月利率,拿著月利率來比年利率,讓你覺得利率低,但當你回過頭來一做利率換算才知道上當了;另一方面是活學活用了信用卡零利率的騙局,把車貸費用分為利息和手續費兩個部分,如24%的車貸費用分為12%利率和12%的手續費,在廣告宣傳及客戶展示中就只說12%利率,當你還錢的時候才發現還要還12%的手續費,加起來就是24%的高利率了;此外還會有車貸信用險、車輛盜搶險及車輛損失險等名目繁多的細分收費,由此30%利率的高利貸就誕生了(本文屬于原創,貓視汽車首發,轉載請注明)。

30%利率的高利貸如何來的?

互聯網車貸高達30%利率出現是有著特殊背景的,首先是互聯網車貸脫胎于P2P平臺,本身就是民間借貸業務的網絡化呈現,30%利率并不稀奇,再加上互聯網車貸做的是傳統金融公司不愿意做的二手車金融資產,集中在二手車購車貸款及二手車抵押貸款,由于二手車非標準化資產屬性,二手車金融風險遠高于新車金融風險,由此決定了互聯網車貸利率要高于傳統新車貸款利率;

其次是互聯網車貸平臺資金端來源渠道過于單一,如車貸貸資金授信供給方為麥子金服、小贏理財、聚財貓、滿兜理財等,清一色的新興互聯網金融理財平臺,這些網絡理財平臺本身就有著極高的資金獲取成本,正常來說都是在年化利率12%以上,再加上市場運營成本及利潤留存,其轉交給車貸平臺的資金成本會在年化利率18%以上,由此車貸平臺再加上市場運營成本及利潤留存,其最后嫁接給車貸用戶的24%年化利率也就不足為奇了;

再者是車貸高達30%的年化利率以及粗放的風控管理機制,決定了其獲取的客戶質量度不會太高,由此造成車貸壞賬率高企就是不可避免的事情,甚至有傳言說個別車貸平臺的壞賬都超過了40%,由此必須要有高利率收入來覆蓋車貸風險(本文屬于原創,貓視汽車首發,轉載請注明)。

互聯網車貸如何理性發展?

伴隨著二手車市場繁榮起來的互聯網車貸,有著滿足二手車金融剛需的歷史使命,但是一直緊抱著30%高利率睡大覺是沒有前途的,互聯網車貸要做到理性發展,還是需要在以下三個方面做出努力:

其一,車貸利率下滑至18%

民間高利貸是無數次被證明行不通的商業模式,也是引起社會動蕩及混亂的根源,政策層面上是絕對不允許公開長期的存在,雖然說當前30%高利率互聯網車貸能橫行一時,但是隨著高利貸激發下的社會暴力事件頻發,互聯網車貸將迎來政策層面的嚴格監管及規范化,車貸利率會逐步下滑到18%以下的合理利率范圍,這也應該車貸平臺努力的方向。

其二,車貸資金來源多元化

車貸資金端來源渠道單一及成本高企,是互聯網車貸背負高利貸陰影的重要原因,因此車貸平臺除了繼續與互聯網金融平臺洽談,進一步降低資金獲取成本外,還需引入更多的資金渠道,如商業銀行、信托基金、保險理財等低成本的資金渠道,易鑫金融在2017年5月引入農行廣東分行高達100億的戰略投資,就是這方面不錯的嘗試(本文屬于原創,貓視汽車首發,轉載請注明)。

其三,車貸大數據風控升級

互聯網車貸做的是非標準化的、高風險二手車資產,面對的又是壞賬率高企的長尾客戶,這就決定了車貸平臺在大數據風控升級上尤為迫切,一方面是通過車輛大數據收集及分析,迅速實現二手車資產評估的標準化、高效化及精準度,同時建立車輛黑白名單,預防車主騙貸及一車多貸的風險;另一方面通過車主央行征信、電商消費、社交關系及金融交易等大數據收集及分析,進行車主用戶畫像及數學建模,在此基礎上形成車主個人信用綜合得分,決定車貸額度,并通過大數據催收手段,降低車貸壞賬率;

總結

互聯網車貸有著滿足二手車金融剛需的歷史使命,但是30%利率的高利貸玩法終將被拋棄,它應該走出秒批及高利率等謊言騙局,腳踏實地做好二手車資產標準化、車貸資金來源多元化及車貸壞賬風控三個層面工作,逐步把車貸利率下滑至18%以內的合理利率范圍,才能為車主朋友所認可,從而在資本市場及用戶市場大展拳腳。

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